胡律师:13306647218

什么是债务重组吗《刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机》

时间:2021-07-12 01:07:17

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

文字|刘玉龙

亚伦有一个朋友,从事服装生意多年,开了一家实体店。过去几年生意好的时候,高枫有6/7家店,赚的钱都因为各种原因亏光了。此外,今年的磨难更令人沮丧,现在债务加起来超过90万。现在这样操作肯定有他自己的原因。

目前每个月到期的贷款压得他喘不过气来,月收入有限,但还是勉强维持。每天都在想今天该还哪些,明天到期哪些,头发会掉很多。

上周末他约我见面聊天的时候,告诉了我这个苦恼,让我想办法帮他解决。根据他的实际情况,我为他做了一个“债务重组”计划,效果还是比较明显的,在这里和大家分享一下。

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

第一步,债务归纳(认清所有债务整理罗列)

这一点非常重要。只有认清自己所有的债务,认真面对,勇敢地迈出这一步,把所有的债务都写出来,才能最好地解决债务危机。经过详细安排,他的债务主要分为以下三类:

朋友实际债务结构实际情况:

1.信用卡系统总负债30万;

2.银行信用贷款余额22万,月供6800,月息0.6%

3.信用保险机构贷款余额18万,月供9000,月利率1.2%

4.机构贷款系统余额10万元,月供5000元,月利率1.5%。

5.10万亲友

根据亚伦朋友的债务情况,所有的贷款基本都是信用贷款,综合利率成本不算太高,但也不低。但是信用贷款期限一般为3年,最长不超过5年,所以这类贷款的月供分配确实压力很大。

在今天的生活中,很多人都处于这种情况。如果遇到还款压力和催收压力,很多人不得不选择快速放款。一般来说,这种贷款的利息会很高。还有人甚至用网贷来解决燃眉之急,但那些只是短期的救济。下一次还款时,下一次还款时应该怎么做?这会进入恶性循环,导致债务越来越高。

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

第二步,整理现有资产

有一套余额50万元的按揭房,建筑面积120平方米,市场评估价1.8万平方米。

17年的奔驰市场价格在20万左右

目前信用信息维护的还算公平,已经逾期三次,但逾期时间不长,都在一个月以内。有时候忍不住。我也想过继续贷款支持贷款,希望能缓解一下。但越晚贷款成本越高,额度越来越低,债务负担持续加重。

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

第三步,做一个债务偿还规划(出策划,做方案)

了解了具体情况后,做一个债务重组,而什么叫债务重组呢?

所谓债务重组,就是增加一笔利息较低、偿还时间较长的债务,以偿还利息较高、偿还时间较短的债务。从而降低每月还款额,达到你能偿还的水平,这和以贷养贷有本质的区别,所以你需要找专业的人和可靠的朋友帮你提建议。

如果你用这个房子做抵押:

目前该房屋总评估值为12018000元/平=216万元。

实际可贷金额:216万X70 %=1.51万

预计在手金额3336.0151万,扣除银行余额50万=101万。

按揭房再做抵押,是通过过桥资金把银行余款结清,然后再做银行一押贷款。

当然可以选择不结算做第二次抵押,但是第二次抵押的利率一定要比第一次抵押高,而且武汉可供选择的银行很少,所以贷款年限不长。所以,阿龙建议过桥办理第一次按揭贷款,随着武汉房价的上涨,未来还有第二次按揭还款的空间。

推荐朋友做的是贷款年化利率为5.85%,贷款年限20年等额本息。

那么有人就会说,为什么不选择利率更低的?

这是因为每个银行对房产、信用信息、还款期限、还款方式等都有不同的要求。只有通过评估,最好选择最适合自己的。找专业的人,少跑,出错。

比如建行的年化利率是4.56%,真的很低,甚至低于很多人的房贷利率。但建行还款期限只有一年,利息先付,l

这对于生意周转来说确实很划算,但对于我朋友来说显然不是最好的选择。

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

第四步,合理规划资产

贷到的资金101万如何规划呢?

1.提前结清全部贷款50万元。

2.信用卡结算30万元。

3.一个朋友借了10万。

4.剩下的可以作为风险准备金。

那么这样负债转换过来,每个月月供是多少呢?收入能不能承受?

贷款151万,年化利率5.85%,等额本息20年。

根据IRR计算器,每月总付款为10,687.85元。

对比:之前月供:2.08万,信用卡手续费:1800,房贷:3800。

收入:3万元。

现在不用还房贷,每月固定支出10387.85元。除去偿还贷款,每个月还有2万左右的可支配资金,手头多了10万左右的风险钱,提高了承担风险能力的几何倍数。

它可以彻底解决当前的债务危机,也是未来生活的保障。没有那么大的还款压力也能全身心地投入到生意中,我觉得生意会相对好一些。

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

总结:债务重组的核心逻辑是通过低利率年限长的贷款来偿还高利率的短期贷款,然后使每个月的还款额大大降低,在收入承受范围内,最后达成一个良性的循环。

也不是非要做抵押,这需要根据个人具体情况来制定方案,但是也不是每个人都可以有效的实施,如果满足债务重组要求,个人建议尽早做,不要等征信坏了,再去想办法补救,付出的代价是会依次递增的。

刘宇龙:“债务重组”摆脱债务危机,减轻还款压力,降低还款成本

也欢迎你把这篇文章分享给你身边的朋友~